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麦子金服：积极“拥抱”监管迈向未来
云栖网：今年是麦子金服成立的第9年了。黄大容说，金融这件事儿，如果只想做5年或者10年，那么只要跟着国家政策挣一波快钱就够了；但如果想做100年，就必须要很稳很稳。只有这样，才能在前行的路上走出低谷，熬过寒冬。麦子金服董事长兼CEO黄大容介绍说，“麦子金服是整个互联网金融行业比较看重技术的一家企业。比如诺诺镑客，我们有41项软件著作权;再比如自行研发的水滴风控系统，有人脸+声纹+大数据的一整套完整识别能力，能够把自动审核率从10%提升到75%，并且能够降低60%的首次逾期率。逾期率降低就意味着坏账减少，坏账少了，我们的运营成本就会有降低。一个显而易见的的事实是：麦子金服现在公司不到1100个人，但是有超过500个技术+风控人员。”
在麦子金服，所有的借款流程都可以是全自动的。一笔借贷，从申请到征信、审批、视频签约，直至最后的资金清结算全部可以由机器完成，并配合人工审核，兼顾安全、高效。黄大容介绍，麦子金服研发和采用了脸纹声纹等生物识别技术和大数据风控技术，让借款人的基础信息、脸纹声纹信息、学籍信息、通讯记录、交易记录和社交记录成为立体化风控的有机组成部分。
这些都得益麦子金服自行研发的“水滴风控系统”。
风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点。对于市面上大同小异的风控套路，黄大容认为：“由于互金企业普遍缺乏创新及知识产权的保护意识，尽管风控水平参差不齐，但是好的风控模式彼此差别不大，即使个别公司暂时在某些技术或数据方面领先，但是由于没有太大的技术壁垒，很容易被别人赶上来，因此很难产生有绝对优势的公司。”
那么，麦子金服的风控领先的秘诀是什么?事实上，不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式，麦子金服在基于大数据、云计算等技术研发的“水滴风控系统”，不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制，要求各部门相互分工明确并紧密配合。
“就如同一滴水滴，经过层层过滤，每一层风控都会过滤掉危险的分子，而整个体系是一个紧密的完整的极致。”黄大容介绍，与同行通常以控制资产不良率作为目标不同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标。
在协同风控的建设上，麦子金服通过“准，敏，早，解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里：“准”是要求监测数据的准确性;“敏”是对于风险感知的敏锐性;“早”尽早发现风险的能力;“解”则是针对各种发现的风险提出应对之策。完善的风控体系搭建与有灵性的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势。
正是有了水滴风控系统的助力，在互联网金融行业监管趋严，市场环境恶劣的情况下，麦子金服在2015和2016年持续营利，成为行业内少有的连续盈利的金融科技企业。
除了风控，内控体系的建设也是麦子金服非常关注的重点。据了解，麦子金服的首席内控官是来自平安银行副行长级别的高管，也曾担任招商银行总行的法律顾问。许多人可能会认为，严苛的内控会限制创业公司的发展，但麦子金服对风控、内控始终十分重视。“我希望明确地告诉社会、告诉政府，也告诉我们自己，我们的业务是严格合法合规的，公司运营是符合规程的。”黄大容介绍，麦子金服是业内最早请来德勤会计师事务所做“健康检查”的企业之一。
